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ゴールドカード取得の審査基準と年収 | ゴールドカードおすすめ探求「Q-MUNITY」

ゴールドカード取得の審査基準と年収

年収と審査

■ ゴールドカードの審査基準は甘くなった?

ゴールドカードの審査と聞くと、非常にハードルが高いものだと感じる人が多いでしょう。しかし、これはもはや過去の話。最近では申込制のプラチナカードも数多く発行されることでゴールドカード入会の基準はグッと下がっています。

ただし、あくまで審査の基準を高いと感じるか、低いと感じるかは個々の感じ方であるため、ここでは「以前と比べて審査は甘くなっている」という言い方をしたいと思います。

 

■ 過去に言われてきたゴールドカードの審査基準

ゴールドカードの審査基準と聞くと以下のような基準をイメージする人が多いでしょう。

 ・年齢30歳以上
 ・年収600万円以上
 ・大企業に5年以上の勤務 ※経営者・自営業者の場合5年以上の運営
 ・持ち家

確かに過去、ゴールドカードはこのような基準で審査が行われてきた節があります。しかし現在はそのハードルもかなり下がっています。

 

■ 最近のゴールドカードの審査基準

 ・年齢20歳以上
 ・年収500万円以上
 ・企業に5年以上の勤務 ※経営者・自営業者の場合5年以上の運営

カード会社によって基準は異なりますが、概ねこんなところです。比べてみてもらうと年齢の基準が大きく下がっていることが分かります。

 

■ 審査基準に満たない場合でも、審査に通る例外

上記であっても、まだまだ敷居が高いと感じる方もいるでしょう。しかし実のところ年収が200~300万円で年齢が20歳でもゴールドカードを持っている人が最近では増えてきています。

なぜ年収、年齢、勤続年数が足りなくてゴールドカードの審査に通るのでしょうか?そんな例外についてお話をしていきたいと思います。

※勤務年数は年齢、年収より重要視されているので、以下に述べる例外でも勤続年数が足らず、審査に落ちることは多いので注意。

 

■ 提携カードで審査に通る例外

実際にこの記事を担当させてもらっている私のケースだと20代でANAのプラチナカードの審査に通っていました。これは私自身がANAのヘビーユーザーであることが大きなウェートを占めているのだと思います。

提携カードの場合、クレジットカード会社と提携カード発行先との微妙なパワーバランスが存在するという話を以前カード会社の人間から聞いたことがあります。

上記のケースで私が審査に落ちたとしてANAに私がクレームを出すこともありえるため、提携先の上級会員の取扱いについてはクレジットカード会社も慎重になることがあります。

 

■ カード発行元提供サービスの上級会員である場合

上記、提携カード発行先のケースと良く似ていますが、例えばANAの場合はあくまでカード発行会社はJCBや三井住友カードです。ここでお話しているのは楽天カード株式会社が発行している楽天カードというような例。

楽天カードを例に取ると、私の知っているケースでも20歳そこそこで楽天プレミアムカードを持っている人間がいます。彼も楽天のヘビーユーザー。もちろん年齢も、年収も、勤続年数も通常のゴールドカードの基準には至っていません。

楽天プレミアムカードはプライオリティパスが無料発行できるので、彼は海外の空港ラウンジが使えるわけですが、当時はプラチナカードの特権であった海外ラウンジを20歳そこそこの彼も使えてしまうというのは何だか複雑な気分ではあります。

 

■ 主婦でもゴールドカードを持てるケースもある

実際に知っているケースでも結構あるのがイオンクレジットカード。イオンのゴールドカードはインビテーション型であり、イオンで一定以上の買い物をしている方に送られるもの。そのため通常のゴールドカードの審査基準とは年収も年齢も大きく異なります。

 

■ あなたが大企業にお勤めの場合に存在する可能性のある例外

あなたの勤め先が大企業である場合、福利厚生の一環で「ビジネスカード」という特別なカードの契約をカード会社としていることが考えられます。

ビジネスカードというのは、一見すると法人の口座から決済するタイプの法人カードと混同してしまいがちですが、これは法人がカード会社と契約をしているカードで、支払は個人が行うタイプのカードとなります。

個人に掛かる年会費は無料であるにも関わらず、旅行傷害保険は最大5,000万円、国内空港ラウンジの使用も可能で、見た目もゴールドカードとほぼ同じ。このカードの場合は、審査基準は一般カード並の審査基準と言われています。

あなたがお勤めの会社がこういったカードを提供していることがあるため、総務部に確認してみるのも良いと思います。

 

■ 一般カードから信頼を積み上げる場合も例外あり

勤続年数が足りないケースで、最もゴールドカードの発行がされやすいのはこのケースです。クレジットカードは利用をするにつれて、限度枠が上がっていくことをご存知の方は多いと思います。

あるゆる場面でこまめにカードを使い、支払いを遅延なく確実に行っていくと限度額は上がりやすいです。この限度枠が100万円に達している方はゴールドカードの審査に通りやすくなります。

一般カードの限度枠・・・10万円~100万円程度
ゴールドカードの限度枠・・・50万円~250万円程度

上記はカード会社によって異なるが、ゴールドカードの与信枠を「50万円から」としている多くのカード会社があります。

その意味ではお持ちのカードの限度枠が50万円を超えているのであれば、カード会社側から見ればゴールドカード並の与信を出していると言えます。この水準であれば審査を受けるのもありだと思います。

 

■ 若い人はヤングゴールドという手もある

現在20代の方のために多くのクレジットカード会社が「ヤングゴールドカード」を発行しています。
「JCB GOLD EXTAGE」、「三井住友VISAプライムゴールドカード」、「シティ エリートカード」などがヤングゴールドカードとしては代表的。

「JCB GOLD EXTAGE」、「三井住友VISAプライムゴールドカード」は20代限定のゴールドカードであり、30歳になる時に審査上問題がなければ通常のゴールドカードに切り替えることができます。

年会費はJCB GOLD EXTAGEは3,000円(税別)、
三井住友VISAプライムゴールドは5,000円(税別)。

※三井住友VISAプライムゴールドは、リボ払い+オンライン明細の設定をすれば1,500円(税別)。

いずれもスペックは通常のゴールドカードとほぼほぼ変わらず、最高5,000万円の旅行傷害保険の付帯と、国内空港ラウンジの使用が可能。

なお、シティエリートカードは22歳から申込ができるカードで年齢制限はありません。年会費は3,000円(税別)で空港ラウンジの使用が可能。旅行傷害保険も最高3,000万円付いてきますし、ポイントは倍付け(還元率0.8%程度)と優れたカードです。

年齢が足りていないという要素なら、上記の通りヤングゴールドカードへの申し込みにするのなら問題にならないことが分かると思います。

 

■ 機械による審査と、人に目による審査

これは該当者がとても少ない事例ではありますが、私も過去何件か聞いたことがある内容です。

審査は基本的には各クレジットカードごとに決められたルールに基づき機械的に行いますが、そうすると時々以下の様な問題が起きます。

「最近転職をした関連会社の重役を勤続年数不足を理由に落としてしまった。」などです。

これが大問題に発展しかかったケースを実際に聞いたことがあります。そんなに時は人の目を入れて審査をし直すことになります。上記以外にも人の目を最終的に入れないと判断ができないケースもカード会社によってはそれになりにあるようです。

ケースによっては人の目を通すのであれば、あなた自身が気付いていなくても例外に当たるケースもあるので思い切ってゴールドカードに申込んでみるのも良いと思います。

 

■ 審査に通りにくくなる条件

さて、ここまで見て来たとおり、一般的な審査基準を下回ったステータスの方でもゴールドカードを持てる希望があることがお分かりになったかと思います。

万全を期してもなお、審査に落ちることがあるのがゴールドカード。ここではいくつか注意点を挙げたいと思います。

・クレジットヒストリー(クレヒス)に問題があるケース
・未払い残高が大きいケース ※引落し前の利用額のこと
・既に多くのクレジットカードを持っていて与信枠が多額の場合
・他のクレジットカード、カードローン、キャッシングなどに直近で申込をしている場合

 

■ クレジットヒストリーで審査に落ちる

さて、まずはクレヒスについて。これは1,000円の費用が掛かるが指定信用情報機関CIC(http://www.cic.co.jp/)でクレヒスはチェックできます。

三ヶ月に渡る延滞や、保証会社が代わりに支払いをすることを「異動」と言い、返済状況に「異動」と書かれている場合は、何があってもクレジットカードの審査に通ることはありません。もちろん、破産の手続きを始めた場合も同様です。

異動の場合は5年間はクレジットカードを作るのが難しくなります。

それから、「入金状況」欄に「A」、「P」のマークがある場合も契約者都合による未入金なので審査が厳しくなります。この場合、クレジットカードの作成が難しい期間は2年間。ちなみにAは全額未入金があった場合で、Pは一部未入金があった場合です。

 

■ 未払い残高が大きいケース ※引落し前の利用額のこと

意外に気付かないところで審査に落ちてしまうのが未払い残高が大きいという点。これは申込者からすると審査に落ちた理由が理解できない一番多い事例です。

例えば、100万円の未払い残高がある場合に、新しく作るクレジットカードのキャッシング枠を使って未払いの穴埋めをしようと考える申込者などが実際にいます。そのため、未払い残高が大きい状態でクレジットカードの発行をすることはカード会社側もリスクが大きいということになります。

できる限り支払いを全て終えてからカードの申込みをするようにしましょう。

 

■ 保有しているカードの与信枠が多額の場合

例えば複数枚のカードを保有していて合計の与信枠が大きくなりすぎているケースも注意が必要です。例えば年収が500万円の方が既にカードの合計与信枠で600万円の枠を持っているとするとカード会社のリスクも大きいことが分かるでしょう。

申し込みたいカードがある場合、できる限り手持ちのカードの整理をすることも大切です。

 

■ 直近で他のクレジットカード、カードローンなどに申し込みをした場合

他のクレジットカードやカードローンなど、信用機関にクレジットヒストリーが掲載されるサービスに直近で申し込みをしているケースもやや審査が難しくなる傾向があるので要注意。

特に申込数が多ければ多いほどその可能性が高くなるので、申し込みをしたい本命のゴールドカードなどがある場合は、できる限り前6ヶ月間は他のクレジットカード、カードローンなどの申し込みを避けるようにしましょう。

 

■ まとめ(では審査に落ちた場合はどうしたら良いか?)

これはゴールドカードだけではなく、全てのクレジットカードに言えることですが、クレヒスに問題がないのであれば、審査に落ちた理由はここで述べてきたことがほとんどとなります。

この場合は、6ヶ月以上待つのがおすすめ。可能であれば次の誕生日や、勤続年数が1年、2年などの区切りまで待つことです。

クレジットカード会社側も毎日大量の申し込みがある以上、全ての申し込みを目視でチェックすることはできません。つまり基本はシステムで機械的に判断をすることになります。

そうすると、年齢は32歳よりも33歳の方が良いし、勤続年数も1年8ヶ月より2年の方が良い。前回のクレジットカード申し込みから9ヶ月経過した時点よりも1年経っている方が良いことになります。

などなど、意外に時間の経過によって高まる審査上のスコアは大きくなります。この節目を良く考えてから申し込みをすると審査は確実に有利になりますので覚えておきましょう。

あなたのゴールドカードの審査に上記の知識が役に立てば幸いです。

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